Blog da Bela

De 24 a 26 de maio, na Fiergs, será realizado o tradicional feirão de imóveis da Caixa Econômica Federal. E, neste ano, chega com uma novidade: quem assinar contrato de compra no local, poderá começar a pagar o financiamento só em janeiro do próximo ano.

Mas, antes de fechar o sonho da casa própria, é importante analisar as contas para evitar a inadimplência que pode levar até a perda do bem. É preciso antes fazer um bom planejamento, pois o financiamento vai comprometer a renda da família por muitos anos, alerta Marco Aurélio luz, presidente da Associação dos Mutuários de São Paulo e Adjacências.

Para não ter dor de cabeça ao pagar as prestações do imóvel, a entidade preparou oito dicas de como organizar as contas antes de fechar o negócio:

Coloque todas as despesas no papel e, junto com a família, verifique se as prestações não vão comprometer mais do que 30% da renda familiar

Tenha cerca de 50% do valor do imóvel depositado no FGTS, poupança ou em outras aplicações para se precaver contra desemprego, diminuição de renda, problemas de saúde na família, entre outras dificuldades imprevistas, que podem comprometer o pagamento do financiamento

Formalize a proposta com tudo o que foi conversado e prometido pelo corretor, como preço, prazo, forma de pagamento, reajustes etc

Reserve dinheiro para pagar despesas do cartório (ITBI — Imposto sobre Transações Imobiliárias e Escritura), que gira em torno de 3% sobre o valor do imóvel e a escritura. Não se esqueça de guardar uma quantia para arcar com custo de reforma, seguro e mudança

Peça uma planilha do banco com a projeção de todas as parcelas do financiamento, incluindo as taxas extras e os seguros que compõem a prestação

Fique atento ao valor da taxa de juros do contrato, se está dentro do limite permitido pelo mercado, que hoje é de 12% ao ano

Escolha o financiamento de acordo com suas possibilidades para arcar as prestações. Nessa etapa é importante fazer cálculos e comparar as linhas de crédito imobiliário disponíveis no mercado. Hoje as modalidades para financiar a casa própria são pelo sistema de consórcio, SFH, SFI ou direto com a construtora

Opte pelos contratos com uma taxa de juros fixa mais a TR - Taxa Referencial, ou seja, pós-fixada e pelas correções feitas pela tabela SAC ou Sacre. Com parcelas decrescentes e juros menores, ganham diferencial competitivo diante da tabela Price e das taxas pré-fixadas.

O prazo para a entrega da declaração do Imposto de Renda termina na próxima semana, dia 30. Mas a Receita Federal já está alertando para possíveis dificuldades com congestionamento do sistema para quem deixar a entrega para a última hora. Cerca de metade dos contribuintes obrigados ainda não entregou o documento. E, agora, já é observado, em horários de picos, uma certa lentidão no programa da Receita, o que deve se agravar nos próximos dias, alerta o diretor executivo da Confirp Consultoria Contábil, Richard Domingos.
A principal dica para não quem entregou o formulário é fazê-lo o mais rápido possível. Se deixar para o dia 30, o contribuinte irá enfrentar o sistema congestionado ou mesmo outros problemas e, caso não consiga entregar a declaração, terá de pagar a multa por atraso, lembra Domingos, explicando que a multa tem o valor mínimo de R$ 165,74, e máximo de 20% sobre o imposto devido, mais juros de mora de 1% ao mês.
Para os contribuintes não consigam todos documentos necessários para a elaboração completa do material, Domingos sugere que uma alternativa é a entrega do material incompleto e depois a realização de uma declaração retificadora.

Os programas de fidelidade são uma realidade cada vez maior no Brasil. Com as passagens aéreas mais baratas e o aumento do consumo no país, milhões de pessoas estão acumulando pontos, sempre de olho nas recompensas futuras. Na Multiplus, por exemplo, maior rede de empresas e programas de fidelização do Brasil, mensalmente são feitos mais de 400 mil resgates. Mas ainda existe uma grande fatia da população que desconhece o potencial desse mercado.

Abaixo, dicas da Multiplus na hora de acumular e resgatar pontos:
A primeira recomendação é descobrir onde é possível acumular pontos, ou seja, quais empresas têm programas de fidelidade. Vários segmentos do dia a dia já aderiram: farmácias, postos de gasolina, escolas de idiomas, lojas de vestuário e etc.
Concentre suas compras em empresas que tenham programas de fidelidade. Cada uma delas possui um regulamento específico. Consulte periodicamente as regras para acúmulo e resgate de pontos. É muito importante conhecer bem os benefícios oferecidos para melhor aproveitá-los.
Compare as mecânicas de pontuação, bem como as regras de cada programa: pontuação mínima para resgate, prazo de validade dos pontos, relação do valor gasto com a quantidade de pontos acumulada, etc.
Participe de uma rede que reúna pontos de varias empresas em uma única conta, assim você acumula mais em menos tempo. Ao concentrar todos os pontos, é possível conquistar prêmios de maior valor.
Peça sempre ao atendente do estabelecimento que credite os seus pontos na hora da compra. Confira se todas as pontuações foram creditadas.
Consulte sempre o prazo de validade dos pontos, para não deixar que expirem.
Cartão de Crédito: em quase todos é possível ganhar pontos. Confira seu saldo na fatura do cartão mensalmente, para saber quantos pontos têm à disposição.
Faça todas as compras (da farmácia à viagem internacional) com o cartão de crédito. Assim você pontua duas vezes: pelo estabelecimento e pelo cartão de crédito.
Transfira outras contas rotineiras (como telefone e seguro saúde) para a fatura do seu cartão. Assim, você passa a ganhar mais pontos pelo cartão de crédito.

A menos de 15 dias para o fim do prazo da entrega da declaração de Imposto de Renda, é o momento, se você ainda não fez, de correr atrás dos recibos para agilizar a entrega do documento à Receita Federal. Afinal, quem não entregar até o dia 30 pagará, obrigatoriamente, multa de R$ 165,74 e a máxima é de 20% do imposto devido. Mas, lembra o diretor tributário da Confirp Consultoria Contábil, Welinton Mota, ainda dá tempo para fazer a declaração com calma analisando qual o melhor tipo: completa ou a simplificada.
Declaração completa é a qual podem ser utilizadas todas as deduções legais, desde que comprovadas, é interessante geralmente para quem tem dependentes, altos gastos médicos, com educação e previdência privada. Já a declaração simplificada é a qual se utiliza o desconto de 20% dos rendimentos tributáveis. Este desconto substitui todas as deduções legais da declaração completa. O contribuinte, ao preencher a declaração, já saberá qual a mais vantajosa, pois o próprio programa indica qual dará maior restituição.
Outro ponto positivo de realizar a declaração antes do prazo final é a calma para montagem do material, evitando erros e a necessidade de declaração retificadora.
Abaixo, leia pequeno check-list com os principais documentos que devem ser separados para a elaboração da declaração:
1. Rendas
a) Informes de rendimentos de instituições financeiras inclusive corretora de valores
b) Informes de rendimentos de salários, pró labore, distribuição de lucros, aposentadoria, pensão
c) Informes de rendimentos de aluguéis de bens móveis e imóveis recebidos de jurídicas
d) Informações e documentos de outras rendas percebidas no exercício, tais como rendimento de pensão alimentícia, doações, heranças recebida no ano, entre outras
e) Resumo mensal do livro caixa com memória de cálculo do carne leão
f) Darfs de carne leão;
g) Informe de rendimento de participação em programas fiscais (Nota Fiscal Paulista, Nota Fiscal Paulistana, dentre outras).
2. Bens e direitos
a) Documentos comprobatórios de compra e venda de bens e direitos.
3. Dívidas e ônus
a) Informações e documentos de dívida e ônus contraídas e/ou pagas no período.
4. Renda variável
a) Controle de compra e venda de ações, inclusive com a apuração mensal de imposto
b) Darfs de Renda Variável
Nota: Indispensável para o cálculo do Imposto de Renda sobre Renda Variável
5. Informações gerais
a. Dados da Conta bancária para restituição ou débitos das cotas de imposto apurado
b. Nome, CPF, grau de parentesco dos dependentes e data de nascimento
c. Endereço atualizado
d. Cópia da última Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física (completa) entregue
e. Atividade profissional exercida atualmente.
6. Pagamentos e doações efetuadas
a. Recibos de Pagamentos ou Informe de Rendimento de Plano ou seguro saúde (com CNPJ da empresa emissora e a indicação do paciente)
b. Despesas médicas e Odontológicas em geral (com CNPJ da empresa emissora ou CPF do profissional, com indicação do paciente)
c. Comprovantes de despesas com educação (com CNPJ da empresa emissora com a indicação do aluno)
d. Comprovante de pagamento de Previdência Social e privada (com CNPJ da empresa emissora)
e. Recibos de doações efetuadas
f. GPS (ano todo) e cópia da carteira profissional de empregado doméstico
g. Comprovantes oficiais de pagamento a candidato político ou partido político
Nota: Quando se tratar de declaração conjunta com dependentes (esposa, filhos, etc.) também é necessário a apresentação da relação acima referente a eles

Todo início do ano é a mesma coisa para os brasileiros. Contas apertadas pelos inúmeros compromissos financeiros desta época. O professor Osmar Rezende de Abreu Pastore chama a atenção para a necessidade de equilibrar as contas e mantê-las ao longo do ano com um pouco de organização. Por isso, dá dicas de como manter as finanças em ordem para ter um ano sem sustos.
13º Salário - O ideal é, sempre que possível, reservar uma parte do 13º para os gastos de janeiro, como impostos e matrículas escolares
Pague à vista - A maioria dos pagamentos à vista - se bem negociados - oferece descontos ou até isenção de juros
Parcele sem juros - Caso não seja possível o pagamento à vista, parcele até o limite de parcelamento que não apresente juros
Crédito pré-aprovado - Para não entrar no cheque especial (com taxas de juros astronômicas a partir de 10%), vale pesquisar linhas de crédito pré-aprovado com taxas de juros bem menores, a partir de 2%
Cartão de crédito - As taxas do cartão de crédito são superiores ou equivalentes ao cheque especial. Se parcelar uma compra for algo inevitável, faça diretamente na loja

Com o início do verão, o consumidor já começa a comprar novos aparelhos de ar condicionado, ventiladores, geladeiras, entre outros que refrescam e reduzem o calor. Para gerar mais economia, é importante ficar atento aos produtos classificados pelo Inmetro, no âmbito do Programa Brasileiro de Etiquetagem (PBE), pois podem representar uma economia significativa na conta de luz.

— A primeira atitude econômica é aproveitar horário de verão, quando a luminosidade natural perdura por mais tempo, abrindo janelas, cortinas e persianas, adiando acendimento de lâmpadas na casa. Se o consumidor for comprar um aparelho novo é importante levar em consideração a etiqueta de eficiência energética e as informações nela contidas. Se considerarmos uma casa de dois quartos, com refrigerador, três ventiladores de mesa e um ar condicionado e pontos de luz em todos os cômodos, por exemplo, a economia pode ultrapassar R$ 700 por ano — explica Marcos Borges, responsável pelo PBE.

Confira algumas dicas do Inmetro para  economia de energia:

- Lâmpada incandescente: Pode parecer mais barata porque custa menos na hora da compra, mas, em geral, a fluorescente compacta é quatro vezes mais econômica e dura de oito a dez vezes mais. Em um ano, somente trocando as incandescentes por fluorescentes compactas equivalentes a economia é de cerca de R$ 230, em um apartamento de dois quartos;

- Geladeira: São classificadas quanto à eficiência energética. O modelo mais simples, de uma porta, classificado como A em comparação a um classificado como E, representa uma economia de  R$ 54 em um ano (em 10 a 12 anos, período médio de vida da geladeira, isso equivale, praticamente, a compra de uma nova).

- Televisão: A etiquetagem de televisores se refere ao consumo em modo espera (stand by). Em 2013, o Inmetro vai revisar o programa e incluir a eficiência também no modo ligado, mas enquanto isso não acontece, é importante lembrar que cada televisor ligado na tomada, em modo espera, pode gastar até R$ 2 por mês.

- Lavadora de roupas: a etiqueta informa o consumo por ciclo, ou seja, quanto se gasta de energia elétrica cada vez que a máquina é acionada para lavagem. E ela gasta a mesma coisa, independente da quantidade de roupa que foi colocada dentro. Por isso, a recomendação é que o consumidor não use a máquina para lavar pequenas quantidades de roupa e, sim, aproveite a capacidade total indicada pelo fabricante.

- Chuveiro: Consumidores mais atentos já devem ter observado que essa etiquetagem é diferente. Ao invés da eficiência energética, o que o Inmetro classifica é a potência do aparelho. Ou seja, produtos menos potentes, que gastam menos energia elétrica mas aquecem menos a água, são classificados nas faixas superiores da etiqueta (A, B, C, ...). Já os mais potentes, que gastam mais energia e aquecem mais água, ficam nas classificações inferiores. Nesse sentido, são três as principais dicas: primeiro, compre o produto mais adequado à sua localidade. Se você mora em uma região quente do país, um chuveiro ‘A’ ou ‘B’ é suficiente para aquecer a água a uma temperatura confortável (lembrando que conforto é um conceito muito pessoal). Se você mora em uma região mais fria, chuveiros ‘E’, ‘F’ e ‘G’, em tese, seriam mais adequados. Em segundo lugar, banhos não devem durar mais que oito minutos. Mais que isso, é desperdício de água e energia, que pesam no seu bolso.

Em um ano, a opção pelo mais eficiente, comparando com o menos eficiente, pode chegar a:

* Refrigerador simples de 1 porta (tipo mais vendido no Brasil) - R$ 54

* Ar condicionado de 9 mil BTUs - R$ 176

* Ventilador de mesa - R$ 80

* Troca de lâmpadas incandescentes 60w por fluorescentes compactas equivalentes, de 15w, em uma residência de 2 quartos - R$ 230

* Carro categoria compacto - R$ 611

* Máquina de lavar - R$ 30

O uso do cartão de crédito na internet aumenta consideravelmente no período de férias e compras natalinas, o que eleva o risco de fraudes com esse meio de pagamento. Além do maior volume de transações, em diversas situações há pouco cuidado e atenção por parte do consumidor, que, assim, torna-se uma vítima em potencial.

Atualmente, o envio de e-mails falsos – também conhecido como phishing – é um dos principais artifícios usados pelos criminosos para obter informações de usuários de cartão. Ao receber uma dessas mensagens, a pessoa é induzida a entrar em um site falso e a digitar dados pessoais, que mais tarde são usados em transações fraudulentas.

Embora a indústria de cartões invista em mecanismos de prevenção e combate a fraudes, o portador do cartão também deve tomar alguns cuidados para não cair nos golpes. Por isso, a Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) preparou algumas dicas para ajudar o consumidor a usar o seu cartão com mais segurança na internet.

Confira as sete dicas: 

1.       Desconfie de e-mails que contêm oferta de produtos a preços muito abaixo do normal. Podem ser e-mails falsos, desenvolvidos com o intuito de capturar informações pessoais e de cartão de crédito.

2.       E-mails fraudulentos também costumam chegar no formato de sorteios, concursos, prêmios e outras supostas iniciativas de empresas conhecidas.

3.       Nunca preencha cadastro em sites desconhecidos ou de precedência duvidosa. O mesmo vale para solicitações de atualização de dados.

4.       Os bancos, as bandeiras e as administradoras de cartão nunca enviam e-mail solicitando que você digite o número do seu cartão.

5.       Ao fazer uma pesquisa por um produto em sites de busca, desconfie das ofertas com preços muito reduzidos. Só porque aparece nas pesquisas não significa que o site não seja fraudulento.

6.       A figura do “cadeado” no site não indica segurança na venda, apenas que as mensagens entre você e a loja estão protegidas e que a loja tem um certificado válido. Passe o mouse em cima do “cadeado” e veja se aparecem informações sobre o certificado de segurança e o nome da loja. Se não aparecerem, desconfie muito.

7.       Pesquise antes de comprar e só realize transações em sites de sua confiança ou que tenham boa reputação na internet. Após a transação, salve ou imprima o comprovante de compra.

No período de fional de ano crescem o faturamento e o número de transações realizadas com cartões de crédito. Segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o volume financeiro transacionado chega a ser 35% maior – em dezembro de 2011, atingiu R$ 42,5 bilhões, ante R$ 31,2 bilhões na média dos demais meses do ano.

Embora o cartão seja um grande aliado na hora de organizar as despesas, já que concentra todas as compras em uma só data de vencimento e oferece até 40 dias sem juros para pagar, é importante usá-lo com consciência.

Por isso, a Abecs preparou algumas dicas importantes, que ajudam o consumidor a aproveitar melhor os benefícios do cartão e a iniciar 2013 com as finanças em dia.

Confira:

1.       Planeje suas compras. Faça uma lista de quem deseja presentear e calcule o quanto pretende gastar, sempre respeitando a sua capacidade de pagamento.

2.       Fique atento ao seu limite de crédito. As compras parceladas anteriormente reduzem o valor total do limite até serem quitadas. E lembre-se: o limite não é uma extensão da sua renda.

3.       Para não levar sustos no futuro, guarde e some todos os comprovantes do seu cartão, sem se esquecer de incluir as compras parceladas. Assim, você tem um controle melhor dos seus gastos.

4.       Se comprar pela internet, já sabe: use seu cartão de crédito apenas em sites de sua confiança e com uma conexão segura. Cuidado com e-mails falsos que pedem para preencher cadastros ou apresentam promoções suspeitas.

5.       Como o movimento no comércio aumenta nesta época do ano, evite andar com dinheiro vivo no bolso para não correr riscos. Faça compras mais seguras com seu cartão de crédito ou débito.

6.       Perdeu ou roubaram o seu cartão? Ligue imediatamente para a central de atendimento da administradora e faça o bloqueio na hora.

7.       Informe-se sobre descontos, sorteios e promoções de Natal para as compras com cartão. Além de segurança, conveniência e agilidade, você ainda pode ganhar bônus ou prêmios.

8.       Na hora de parcelar, sempre pergunte se a compra vai ter juros. E lembre-se de considerar em seu orçamento de janeiro as despesas típicas de início de ano, como IPVA, IPTU, materiais escolares etc.

9.       Pague a fatura do cartão sempre no vencimento. Se não conseguir pagar o valor integral, lembre-se: no mês seguinte, tem que pagar o resto mais os juros.

10.   Cartão de credito é igual a namorado: não se empresta!

Abaixo, algumas dicas para quem pensa em adquirir a casa própria:

1. Reúna a família e converse sobre este tema, definindo o lugar, valor e as reais condições que se encontram.

2. O melhor caminho para adquirir é poupar parte do dinheiro que se ganha, faça uma simulação em qualquer banco de quanto custaria a prestação deste imóvel e comece a guardarem um investimento conservador como poupança, CDB ou tesouro direto.

3. Analise o valor do aluguel que está pagando e se for o mesmo valor da prestação de um financiamento, poderá ser uma opção financiar o imóvel.

4. Lembre-se que o financiamento de um imóvel é considerada dívida de valor, por isso deve ser protegida e garantida antes de sair pagando as despesas mensais.

5. Cuidado com o valor do imóvel que comprará e veja se o seu valor adéqua-se a seu verdadeiro padrão de vida, muitas vezes não respeitamos nosso padrão.

6. Tenha sempre uma reserva estratégica, em caso de qualquer eventualidade não deixará de honrar este importante compromisso

7. Caso não esteja conseguindo pagar a prestação da casa própria é preciso rever imediatamente os gastos, em especial as pequenas despesas que somadas podem levar uma família ao desequilíbrio financeiro.